为进一步加大零售贷款营销，提升普惠金融质效，实现贷款业务“增户扩面”，济宁审计中心紧紧围绕省联社部署，创新“信用+”体系，加强政银联动，积极指导辖内农商银行联合地方政府启动“无感授信、有感反馈”普惠金融全覆盖工程，助力乡村振兴。截至3月20日，全市农商银行零售类贷款余额717.17亿元，较年初增加33.81亿元，增幅4.95%，居全省前列。

（一）加强政银联动，凝聚合力试点推进。明确“市县两级同步沟通机制”，济宁审计中心负责对接市政府及市直部门，协调市政府印发《2022年度全市农商银行改革发展工作推进方案》，为辖内农商银行推进“无感授信、有感反馈”争取政策支持、营造优越环境；农商银行负责对接县级政府及直属部门，加强政银联动，合力推动普惠金融工作。如泗水农商银行发挥董事长县人大代表的优势，积极向县人代会提出《关于全面推广“无感授信”助力乡村振兴的议案》，获得县政府大力支持，专门成立泗水县农村“信用+”体系支持乡村振兴领导小组，由农商银行和县新时代文明实践办公室、县人行、县农业农村局等多部门举办泗水县农村“信用+”体系支持乡村振兴启动仪式，在全市率先启动政银联动推进“无感授信，有感反馈”普惠金融工程。截至目前，该行已发起“无感授信”网格246个，预授信客户15587户。

（二）做好结合文章，创新推出“信用+”体系。一是借助“敲门行动”掌握信息。积极争取县区政府支持，督导县直各部门、镇（街）向农商银行提供农户（社区住户）等各类主体相关基础信息，联合政府部门开展“敲门行动”，积极走进村居逐户传达疫苗接种、核酸检测要求，介绍信贷政策，了解居民信息，进一步完善“四张清单”。截至目前，全市农商银行“四张清单”基础信息完善率达到73.86%，居全省第2位。二是与政府工作有机结合。找准政银工作结合点，将“无感授信、有感反馈”与政府乡村治理、乡村文明建设等工作协同推进，由县直各部门、镇（街）、农商银行联合组织开展逐村（社区）、逐户“背靠背”评议，将个人信用、道德文明情况、社会治理参与度等与授信额度、贷款利率挂钩，实现乡村治理“软环境”变为融资“硬实力”，以小额普惠贷款撬动农村治理和信用体系建设。全市农商银行共发起“无感授信”网格3605个，预授信210529户，“有感反馈”已激活2699户。三是创新推出“信用+”体系。坚持“文明增信，升优限劣”理念，将评议项目划分为4大类29个小项，逐项量化分值。其中对违法违纪、“黄、赌、毒”、冒领骗取政府补贴等人员设置一票否决项；对违反交通规章、婚丧嫁娶等不符合移风易俗、违反社会公德等行为人员设置减分项；将获得道德模范、五好家庭、乡村好青年、好婆婆、好媳妇等群体纳入“道德数据库”，设置加分项，立体化、全方位进行评议评分。加强评分成果运用，按照每10分对应1万元授信额度进行累加或累减，真正实现信用变为“真金白银”。

（三）完善服务功能，创新分层分类营销新模式。根据获取客户信息情况，创新推行“线上线下融合、客户分层分类”服务。一是面向有社保、医保和公积金等政务信息的机关事业单位客户，创新推出纯线上信用贷款产品--“济e贷”。客户仅需要一张身份证即可通过“扫码办贷”或手机银行自助申贷、放款，最快26秒完成审批，最高可贷30万元，真正实现“窗口服务”到“掌上服务”。“济e贷”上线4个月以来已累计授信9000余户、金额6.24亿元。二是面向政务信息缺乏的农户、个体工商户、社区居民等客户，通过“信用+”模式，全面开展“无感授信”工作，客户在“零感觉、零操作”情况下获得授信额度，客户经理借助驻点办公时机，指导客户现场扫码对预授信额度进行“有感反馈”，引导安装手机银行办贷、体验用信。三是面向未开展“无感授信”的扫码客户，系统自动获取客户信息，农商银行电话受理中心及时进行电话对接，实行跟踪派单、限时办贷制度，全方位保障信贷服务“全覆盖”，实现“增户扩面”。截至3月20日，全市农商银行零售类贷款户数24.33万户、较年初增加6612户，用信覆盖面8.97%，较年初提高0.33个百分点。

（济宁审计中心  李兆强  魏高起）