民营企业尤其是小微企业的信贷风险，主要源于信息不对称的难题。建设银行通过内部挖潜和外部共享，运用金融科技打造出数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金服务新摸式，找到了一条破解征信难题、增强民营企业金融服务可持续性的道路。

对内，依托“新一”核心技术系统，打通该行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对民营、小微企业和企业主信息的系统整合。对外，建设银行广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析企业生产经营和信用状况，为企业融资有效增信。

在此基础上，经过多年实践，建设银行以“新一代”核心系统为契机，运用大数据、互联网等技术，创新推出“小微快货”全流程线上融资新模式。＂依托大数据“画像”，从交易、结算、纳税、采购、社会行为等场景切入，围绕小微企业实际需要创新定制产品，形成分类分层的产品体系，大幅提高民营、小微企业贷款可得性，同时有效防范虚假交易、虚假经营等风险。

我行目前已形成信用、抵押、质押、平台四大产品系列，并将数据作为资产经营，构建“批量获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的小微经营模式，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验，有效提升小微金融服务质效。

“一分钟”融资，即信用类“小微快贷”从申请、业务评价、自动审批、合同签订到贷款支用进行全流程网络化、标准化处理，客户信息完备的情况下1分钟以内即可完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务是通过“建行惠懂你” APP 为客户提供在线测额、预约开户、贷款申请、支用、还款等一站式信贷服务。“一价式”收费则是指“小微快贷”产品除贷款利息外，企业无需承担任何担保、评估等第三方服务费用，真正实现“一次定价，费用全清”；同时，采用“按需支用、随借随还、按日计息”的资金使用方式，减少资金占用，有效降低融资成本。

同时，建设银行“小微快贷”业务实施客户准入“机控”管理，将银行对客户的资格要求和产品的准入条件納入机控范畴，由系统根据相关规则进行自动核实、控制，减少人工干预和操作的空间，确保信贷政策落地、防范道德风险。

（建行曲阜支行时中攀）