今年，是全面建成小康社会目标实现年，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，是统筹城乡发展和以工促农、以城带乡的具体化，是遏止城乡差距拉大趋势、扩大农村市场需求的根本出路，是解决“三农”问题、全面建成小康社会的重大战略举措。作为一家农业银行县级国有商业银行，对新农村建设和农村经济发展必将发挥积极作用，同时对自身发展也蕴含着诸多商机。现就以县级农行面临的难点和对策来谈谈服务新农村建设的市场定位和措施。
一、农行在新农村建设中面临的难点
当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为一家国有商业银行，县级农行拥有较多的物理网点，较多的从业人员队伍，覆盖面广的电子化网络，最广泛的客户群体。功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，使农行在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质金融服务，可以最大限度地缓解“三农”贷款难问题，满足社会主义新农村建设对金融服务的需求。
随着县域经济的不断发展，对金融服务的要求越来越高，金融服务滞后于经济发展的矛盾依然存在。其难点主要有：一是贷款抵押担保机制不健全。一些急需资金的农户，小微企业和部分个体工商户，由于难以提供有效的抵押或担保，造成“贷款难”。从主观上看，由于缺乏到位的激励机制和风险补偿机制，银行客户经理发放贷款承担的风险没有得到真正的补偿，贷款营销的积极性和主动性没有真正调动起来，加之近年来责任追究严厉，贷款手续繁锁，致使部分客户经理产生“慎贷”思想，怕担风险和责任，追求“平安着陆”，在一定程度上削弱了贷款营销力度。二是中小微企业结算不够便捷。目前网上银行、掌上银行、银企直联等先进的金融结算服务方式仍然没有在中小微企业全面推开。三是农村经济发展的保障体系弱化，农行信贷投入的风险加大。
二、农行强化金融服务和支持新农村建设的对策
新农村建设需要建立健全各层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，县级农业银行应充分发挥县域商业金融的基础作用，秉承国家支农政策原则、效益最大化的原则、突出重点的原则、防范风险的原则做好新农村建设服务工作。建议从以下几方面进行加强。
（一）进一步发挥好农行的支农主渠道作用。县级农业银行应继续抓好职能定位，进一步强化支农理念。妥善处理改革发展与支持新农村建设的关系，积极发挥点多面广、贴近农村、贴近农民的实际，积极探索支持社会主义新农村建设的新路子。在立足于支持新农村建设中的出口创汇型、高新技术型、旅游观光型、生态型现代农业企业等中高端客户的同时，加大对农村水利、电网改造、新能源、小城镇建设等建设的支持力度，促进农村富余劳动力向小城镇的转移。同时要立足于提高农民生产能力和生活水平，支持信用好、有还款能力的农民生产和消费活动，更好地支持农村经济结构的调整，帮助农民增产增收。
（二）可根据农民贷款需求特点，进行产品创新。设计开发如仓单、地上作物收获权、存栏牲畜抵押等贷款业务，满足农村多样化金融需求；对符合贷款条件的种养大户、专业合作社、家庭农场等，可通过评优授信、联保贷款等方式提供资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用；对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等，推动“公司+基地+农户”农业产业化发展，实行资产、负债、中间业务一体化营销；对效益良好的农业企业，除一般的流动资金贷款外，可运用应收账款融资、仓单质押贷款、国际融资等产品，满足客户差异化需求；在农村劳动力转移金融服务上，继续加大对农村劳动力进城创业的“创业贷款、助业贷款”等种类信贷投入，帮助务工农民进城创业发展。
（三）完善运行机制。建立高效的贷款审批机制。结合经济发展的地域差异性和不平衡性，制定规避风险、支持地方经济发展和自身经营效益三者相统一的信贷管理体制，在风险可控的前提下，适当给予县支行一定的贷款审批权，完善支农信贷运作流程，以适应支农贷款业务“小、频、急”的特点。一是建立利率风险定价机制。根据支农贷款风险及所带来的经济效益，灵活制定利率，对不同借款人实行差别利率政策，充分调动经营行发展支农业务的积极性。二是建立有效的激励约束机制。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使县支行和信贷人员轻装上阵，使信贷人员对支农贷款敢放、愿放。三是建立专业化的人员培训机制。可通过组织客户经理培训班，加强客户经理信贷业务培训，充实信贷营销人员，鼓励各营业网点从围绕发展本乡镇经济入手，积极营销各类支农贷款，如“强村贷”等。
（四）大力优化新农村建设的政策环境。建议县政府、人民银行等加强农村信用体系建设，增强信贷支农可持续发展能力；建立农业农村财政政策性保险制度，加快担保公司发展步伐，有效解决支农信贷担保问题，降低信贷支农风险，转变政府职能，加强对信贷支农的政策引导，建立完善农村金融风险补偿机制，减少农行信贷投入资金的风险。
（农行泗水县支行 郭政 胡波 邵泽平）
