在微山有一种普惠共享的农村金融创新故事正在上演,该信贷模式有效解决了农村群众贷款门槛高、抵押担保难、手续繁琐等问题,受到农民群众的广泛好评。今年以来,微山农商银行坚持系统集成、协同高效的改革方法,联合微山县金融服务中心,探索深化政银合作的有效路径,创新实施“无感授信”,推动金融资源向农村地区配置,在让农村群众足不出户便可享受便捷金融服务的同时,还有效促进了乡村治理。截至5月末，累计开展“无感授信”村庄302个，新增授信户数7453户，授信金额19170.08万元，村庄覆盖率55.82%；有感反馈激活3712户，授信村庄用信余额增长9949万元。
“无感授信”激活金融活水润乡村
25岁的杨晓飞注册了“微山湖鱼蟹商贸有限公司”，专注于网上销售小龙虾等当地水产。“我们现在主要是网络销售，一天的营业额大概有3—5万元，通过农商银行的“无感授信”我们刚刚获得了15万元的授信额度，这让我们的经营更有信心了，今年我们的目标是营业额过两亿。”杨晓飞说。2020年大学毕业的杨晓飞回到老家，和哥哥一起开网店卖鱼、卖虾。这在村里人看来，实在是“很没有出息”的一种表现。打鱼卖鱼，这已经被认为是一种最不需要技术含量，且收入微薄的工作。作为村子里为数不多的年轻人，周边邻居有了风言风语。在家开网店，几乎等于无业游民。“我就觉得，将来网络销售一定是主流。我们微山是虾蟹之乡，出的好东西这么多，却卖不上价钱太亏了。”杨晓飞想着，“网上卖什么的都有，也都能做成。别人能做成，我为什么做不成？” 于是他开始抖音直播 ，除了卖小龙虾，还卖当地特色水产，挣钱并不容易。“我先是开了淘宝店，大概3-5天才有一单，这样的时候大概持续了半年，就在这时流动资金也出现了问题，就在我想着放弃的时候，农商银行工作人员到我店里宣传业务，得知我的情况后，第一时间为我发放了5万元的小额农户贷款，帮我度过了难关。”杨晓飞回忆，最困难的时候发货3斤的鱼虾，刨除运费只能挣几块钱，这还不包括人工费。如果人工也算钱，那卖一单、赔一单。在熬过了最开始的艰难期后，随着网络销售经验的逐步积累，慢慢网店生意开始逐步走上正轨，从一天没有一单，到每天能够3—5单，再后来在拼多多、盒马生鲜等平台都陆续上货，店铺经营的品类也逐渐增加到40多个，产品销往全国各地。如今杨晓飞已经成了村里有名的致富好青年，去年还被县里授予“乡村好青年”荣誉称号。微山农商银行创新推出的“无感授信”业务，把乡村好青年、好儿媳等模范典型纳入道德数据库,将群众文明善行量化成积分“存储”。该行客户经理依托驻点办公，第一时间上门对接。通过无感授信为其授信了15万元信贷资金，让文明诚信转化为“真金白银”。
“我们公司现在有40多位员工，平均年龄在25岁左右。现在刚成立了抖音事业部，抖音直播也逐渐开始打开销量。有了农商银行的信贷支持，我们发展的信心更足了！”杨晓飞说，以前很介意别人喊自己“卖鱼的”，现在喜欢别人叫“卖鱼的”，“我们公司的口号就是，‘做有梦想的渔夫’。”
服务送上门,手机一点就能“拿钱”
微山县夏镇亓楼村农户亓长付,常年经营大棚西瓜种植,今年由于翻盖大棚,占用了部分流动资金,资金出现了临时短缺。他通过参加夏镇支行“金融夜校”,了解到“无感授信”的有关情况。于是他第一时间就想到了“无感授信”,抱着试试看的态度，在手机上进行了操作,10万元贷款很快就发放到了自己的农商银行账户,解了他的燃眉之急。无感授信让亓长付真正享受到了便捷高效的金融服务。他激动地说：“没想到现在贷款这么方便,在家里点点手机就行了,微山农商银行真是给老百姓办了好事”。
亓长付是当地农户受益于“无感授信”的一个缩影。该行“无感授信”是以“纯信用”为基础的普惠金融新模式,面向辖区所有农户,除存在违法违纪等行为的农户外,凡年满18周岁且具有独立民事行为能力的家庭成员,均可获得3万元授信体验额度。授信期间“随用随贷、不贷不计息、可循环使用”。建立完善线下评议机制,成立临时党支部形成5至7人的文明信用评定小组,按照“文明增信、升优限劣、公平公正”原则,开展由群众代表广泛参与的线下评议,对适龄村民开展文明信用评定。通过线上线下精准服务,让农户授信用贷“最多跑一次”到“一次也不用跑”。依托乡村振兴普惠金融服务平台,建立大数据授信准入模型,通过与征信数据进行校对,自动测算授信额度,村民不用再提供任何担保信息和纸质资料,实现“一机在手、一点就通”。把社会金融信用服务与乡村治理全面融合,通过设立荣誉授信额度、贷款利率与信用等级挂钩等模式,以融资普惠“硬实力”撬动基层治理“软环境”。无感授信作为数字普惠金融创新的具体实践，助力提升农村金融承载能力和农民金融服务可得性，基本实现了群众全触及、服务全覆盖。
该行以“无感授信”为抓手，以更高站位、更大力度、更实举措促进农业强、农村美、农民富，推进科技赋能乡村振兴示范工程，为县域经济社会高质量发展持续提供高质量金融服务。
（微山农商银行 卜娣娣）
