近年来，泗水农商银行积极响应国家普惠金融政策，严格按照省政府工作部署及省联社“123456”总体工作思路要求，加快信贷产品创新推广，在惠及百姓民生方面起到了积极作用。
一、创新“微贷项目”，惠及原生态客户
为进一步服务小、微、散客户，2016年3月份，该行组织人员赴浙江嵊州考察了AFR微贷项目，认真分析了微贷技术的可操作性，最终与浙江大学微贷项目组合作开展AFR微贷项目建设。2016年末，该行微贷项目开始运营推广，将市场定位为原生态客户（即服务别人不愿做、不敢做、来不及做、不能做的微型企业和个体工商户，这部分客户有强烈的劳动意愿却长期被正规金融机构边缘化，需要资金帮助也是最值得帮助），专注于做金额30万元（含）以内的小额贷款。在对以上弱势群体进行服务的过程中，该行坚持“强势服务+零隐形成本+可持续发展利率”原则，客户经理每天主动上门服务，以严苛的纪律（不准喝客户一口水；不准抽客户一根烟；不准吃客户一顿饭等）保证整个办贷过程中的廉洁与自律。截至2019年7月末，通过扫街营销方式，4名微贷客户经理拓展个人类零售客户1206户，发放贷款1.4亿元，户均贷款11.6万元。所有发放贷款，单户最大金额100万元，最小金额仅6000元，10万元（含）以下贷款累放963户、7426万元、占累放贷款户数的79.85%。所有发放贷款中，86.43%的客户采取信用或亲情贷方式办理，90%以上的客户为微贷客户经理扫街主动营销的客户，65%左右的客户为平生首次获得正规金融服务的原生态客户，客户涵盖超市百货、农资购销、居民服务、运输物流等社会各行业，并对民间融资借贷产生了较为明显的挤出效应，进一步净化了社会信用环境。
二、创新“政银保贷款”，解决小微企业担保难题
针对小微企业融资费用高、担保难等问题，根据省财政局、省金融工作办公室等十部门联合下发的《山东省“政银保”贷款保证保险补贴资金管理暂行办法》（鲁财金【2018】51号）要求，在县委、县政府相关部门以及省联社济宁办事处的支持协调下，该行积极与保险公司对接，最终与“大地保险”等两家保险机构签订合作协议，推出“政银保贷款”。
“政银保贷款”，按照“银行放款+保险公司承保+财政贴息”模式，小微企业通过缴纳与贷款金额相适应比例的保费，由保险公司对信贷资金提供保障，政府对保费和贷款损失提供相应补贴，这一模式实现了政府、银行、保险及小微企业四方共赢，解决了传统模式下小微企业抵押物不足、信贷资金融资贵等难题。
为扩大“政银保”贷款业务营销覆盖面，该行先后对金庄卞庄产业园、创业园区、大学生创业孵化基地等进行走访调研推广，并组织召开“政银企”对接会议，向小微企业客户详细介绍“政银保”贷款产品及相关政策，为“政银保”贷款成功落地做好客户储备工作，确保客户对“政银保”贷款能知、愿用。截至2019年7月末，该行共计发放“政银保”贷款2户、300万元，企业获得资金后迅速投入生产经营。同时，该行还获得意向客户3户、500万元。
三、创新“创业担保贷款”，助力大众创业、万众创新
泗水县是典型的外出务工人员大县。近年来，泗水县委县政府号召大众创业、万众创新，并通过“泗郎回乡”等项目动员外出人员回乡创业。以此为契机，泗水农商银行深入调查研究，并积极向县人社局就业办公室对接，签订创业担保贷款合作协议，对有志于创业的返乡农民工、妇女创业及小微企业，进行重点帮扶，其中对创业个人提供最高15万元、小微企业最高不超过400万元，最长不超过2年的利率优惠贷款，由财政部门按规定给予全额或部分贴息，全力支持个人创业或小微企业扩大就业。
截止7月末，该行已累计发放创业担保贷款291户、金额5364万元，其中与就业办合作发放创业担保贷款145户，金额4512万元，分别为小微企业创业担保贷款10户、2621万元，个人创业担保贷款135户、1891万元。
四、创新“养老公益贷款”，服务百姓民生工程
“养老公益贷款”是该行小微贷项目推出的一款信贷产品，专门解决下岗失业城镇职工养老保险缴费难问题。
2017年，针对县域下岗失业城镇职工养老保险缴费难问题，该行积极与县人社局、经信局、商业局等相关单位沟通协调，并重点走访了粮食系统、供销系统等因改制下岗职工较多的单位，摸清下岗职工总体情况和养老公益贷款的需求情况。在此基础上，该行携手浙江大学经济学院、浙江大学金融研究院合作推出了“养老公益贷”产品，专门为具有泗水县户籍且按规定参加了城镇职工基本养老保险，因下岗失业等原因无力继续缴纳养老保险费的人员提供便捷、高效的小额贷款服务。
相较传统贷款，“养老公益贷”主要有以下几个方面的特征：一是服务对象专属化。专门服务于按规定参加城镇职工基本养老保险，因下岗失业等原因无力继续缴纳养老保险费的困难客户。二是资金使用规范化。专款专用，用于缴纳养老保险费或补缴以前年度中断缴费期间的养老保险费，同时坚持公益与可持续发展原则，贷款利息执行基准利率上浮45%。三是额度期限合理化。根据贷款对象的缴费能力和缴费水平合理确定，单户最高8万元，期限最长5年，采用等额本息还款，且每月还款额控制在借款人月净收入的70%以内。四是担保方式灵活化。可采用纯信用方式办理，借款人夫妻双方签字同意即可办理；可采用家庭亲情贷方式办理，对借款人年龄较大或劳动能力偏弱的，由借款人子女进行亲情担保办理。五是受理审批一站化。开辟客户申请审批贷款绿色通道，所有养老公益贷款业务，全部由小微贷款中心受理并直接进行审批发放。整个办理过程中，客户仅需来一次银行网点，当天即可完成全部贷款发放和社保缴费手续。
截至2019年7月末，该行已为536户社保缴费困难家庭提供专项资金支持3276万元，其中单笔最大金额8万元，最小金额仅9000元。该业务自推出之日起，得到了社会各界的高度关注和广泛赞誉，先后受到市、县政府，省银保监局、市银保监分局，人民银行以及省财贸总工会等上级部门和领导的高度关注和认可。
产品创新加快了该行信贷结构调整步伐，提升了该行县域市场的综合竞争实力。下步，该行将进一步以客户需求为导向，创新信贷产品，实现农商银行与客户的“双赢”发展。
泗水农商银行 卢冲 任彦峰
