为破解中小微企业融资难、融资贵痛点，全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）于2024年10月25日正式上线运行。该平台通过整合企业银行账户、税务电费水费、经营交易等多维度数据，为金融机构提供了真实可靠的信用评价依据，为中小微融资构建起新的“数字信用体系”。自资金流信息平台上线以来，济宁农商银行积极落实上级部门工作部署，率先推动其实现“数字化”多场景拓展应用，把“数据要素”转化为“信用资产”，探索形成“线上尽调、数字风控、信用授信”的普惠金融新模式。截至10月末，该行通过平台累计为166家中小微企业发放贷款8.36亿元，有效缓解企业融资难题，为本地实体经济发展注入澎湃动能。

智慧风控、快速放款，解决企业“燃眉之急”

“传统抵押贷款至少需要一个月，现在一周就贷款到账。”山东佳信机械设备有限公司总经理陈广冲的惊喜，正是资金流信息平台带来的“速度革命”。

佳信机械作为济宁市任城区先进制造企业，随着订单增多、账期延长，企业短期资金压力凸显。济宁农商银行在走访对接中了解到，企业新购置工业用地、资金偏紧的情况后，迅速依托平台查询企业多账户经营流水，结合税务信息和应收账款结构，实现精准交叉验证。

在数据充分支撑下，济宁农商银行高效完成企业授信审批，为其发放流动资金贷款，帮助企业稳定生产、扩大产能。资金流信息平台实现了从“人工判断”到“数据判断”、从“经验风控”到“数字风控”的转变，使企业融资从“多头跑”变为“一网通”，融资效率显著提升。    

数据画像、精准匹配，让小微融资更“懂企业”

“以前贷款要拿着材料跑银行，现在授权一下平台就行，既节省精力也提高了效率。”济宁土服农业服务有限公司企业负责人马密感慨道。数字信用正逐步成为新型小微企业的“无形抵押物”。

农业服务类企业经营具有明显的季节性、周期性特征，应收账款周转时间长、短期资金需求集中。济宁土服农业服务有限公司今年秋播季因购买种子化肥、组织农机作业，导致流动资金一度紧张。

济宁农商银行通过平台获取其近两年完整资金流水，形成企业“信用画像”，全面掌握其经营收入、支出结构、偿债能力和履约表现。根据数据呈现出的资金需求节奏，该行为企业匹配适配度更高的信贷产品，为其及时发放贷款300万元，顺利解决秋播季融资难题。

政策加持、数字赋能，支持企业“轻装上阵”

“如果靠抵押物，我们根本贷不了这么快。”山东广安车联科技股份有限公司总经理王毅说。数字化风控让科技企业不再因“轻资产”被融资门外拒之。

科技型企业普遍轻资产、高投入，其融资难问题长期突出。山东广安车联科技股份有限公司是本地“专精特新”小巨人企业，企业订单快速增长，但研发投入大、账期长，传统抵押贷款难以满足需求。

济宁农商银行利用资金流信息平台获取企业供应链上游采购支出、下游货款回收、电力消耗、生产节奏等关键经营指标，全面呈现企业真实能力。基于平台数据，该行为企业定制“鲁科贷+流动资金贷款”组合，快速助力企业融资500万元。

下一步，济宁农商银行将以数字化营销为抓手深化应用场景研发，让中小微企业融资“更快、更准、更轻松”。推动普惠金融从“普”到“惠”再到“智”，让企业的实时数据成为可被识别、可被评估、可被使用的“信用资产”。通过创新线上信用产品，加强贷后实时监测，推动“数字化”营销能力全面提升，进一步提高对中小微企业的金融可获得性和服务覆盖面，为地方实体经济高质量发展不断注入更强劲、更精准的金融动能。（济宁农商银行 孔嘉鹏 吴金迪）