农业生产设施投资大、成本高是制约农业发展的重要因素，为解决这一问题，邹城农商银行积极借鉴住房按揭业务，创新推出了“按揭农业贷款”，有效降低了农业种养殖户的融资成本，为乡村全面振兴发展注入了金融动能。

问诊市场需求，推出新型贷款产品。在开展“送信贷服务上门”程中，该行工作人员发现，农业种养殖户生产设施在经营成本的占据了较高的比重，如农户建造一个草莓种植大棚投资成本在12-15万元左右，一次性投资成本较高。针对这种情况，该行计划参照住房按揭贷款推出按揭农业贷款产品，并组建专项工作组进行了重点攻关。由班子成员带队多次到农户和相关农业龙头企业走访调研，了解客户金融需求，调研按揭农业贷款推广的可行性，并向政府主管部门和金融监管机构开展专题汇报，推动按揭农业贷款项目的落地实施。经多方研究，确定了具体运作模式，由国资背景企业或农业专业合作社融资（投资）建设现代高效农业基地，并提供现代化全流程农业技术服务，农户“拎包入住式”承包经营，并通过“按揭农业贷”获得信贷资金支持，降低了一次性成本投入，结合种养殖业生产周期实际，可以边生产边还款，有效减轻了还款压力。

强化宣传引导，满足客户资金需求。经过多次市场调研和沟通汇报，最终确定设立按揭农业和按揭畜牧业贷款产品。为让农户了解和接受按揭农业贷款，该行采用多种方式进行宣传推广，及时消除农户顾虑，为按揭农业贷款的推广扫清障碍。一是争取政府支持。经过多次专题汇报，按揭农业贷款推广项目受到了各级政府部门的大力支持，为该贷款产品的推广提供了强力支持；组织挂职金融副镇长在镇街相关会议上，对按揭农业贷款进行宣传推介，进一步提高农户的信任度。二是开展专题宣传。政府部门牵头召开了多次“按揭农业”项目推广培训会，该行工作人员详细讲解按揭农业贷款的设立初衷及具体操作流程，为广大农户授业解惑；此外，该行还借助“一村一座谈”活动形式，对按揭农业贷款进逐村宣传讲解，对有意向的农户进行定向辅导。三是进行集中走访。对适合开展按揭农业贷款的客户进行定向摸排，通过拉列辖内客户清单，由金融村长逐户上门对接，面对面推介按揭农业贷款，帮助农户开拓融资新途径。

位于邹城市中心店镇的李大哥，从事草莓种植多年，为扩大种植规模，计划承包当地福美来种植专业合作社牵头建立的标准化草莓大棚。目前一个草莓大棚占地约1.5亩，年租金1.2万元左右，租期5年，面对3个标准化的草莓大棚，在李大哥欣喜之余，尚有10万元承包租赁费没有着落。恰逢邹城农商银行“红马甲”金融服务队上门开展宣传，知道自己符合按揭农业贷款条件，资金不但下款快，利率还有优惠，这样算下来，不但解决了资金缺口，还节省了他的利息成本开支，立马开心的提交了贷款申请。

精心设计流程，确保信贷资金安全。为确保按揭农业贷款各方的合法权益，该行业务部门对贷款条件和贷款流程进行了多次设计论证，并邀请上级主管部门和律师进行审核验证，确保贷款产品符合法律法规要求。为保证贷款办理程序的规范有序，该行制定了《邹城农商银行按揭农业贷款管理办法》，对贷款对象、贷款条件、利率、期限及还款方式等内容进行了详细规定，让贷款办理有据可循、有理可依。刘大哥是邹城市田黄镇当地知名养殖能手，但由于他所在的村庄前些年刚完成搬迁，现有落后的鸭棚将要淘汰，他一直苦恼于怎样借着乡村振兴的“东风”改善鸭棚质量、扩大养殖规模。田黄支行行长了解到这一情况后，立即带领客户经理上门宣传按揭农业贷款政策，配合金融副镇长联系邹城市亿铭畜牧发展有限公司，为刘大哥争取租赁了一个现代化、高标准的鸭棚。在与省农担公司的共同努力下，刘大哥成功地申请到了20万元的贴息贷款用于资金周转。刘大哥激动地说到：“听了农商银行的讲解，我就觉着这个按揭农业贷款模式真不错，不用我自己费心费力建鸭棚了，安全放心，放款还快，真是解了我的燃眉之急啊！”

截至目前，邹城农商银行按揭农业贷款业务已覆盖草莓和葡萄种植、肉鸭和肉牛养殖等多个行业，已为符合条件的农户累计发放“按揭农业贷款”5000余万元，为乡村全面振兴发展提供了充足资金支持。邹城农商银行表示，将结合当地特色化、规模化产业培植情况，不断优化完善“按揭农业贷款”服务模式，切实加大对涉农产业链核心企业及上下游客户的贷款投放力度，助力涉农产业快速健康发展。

（孟令勇）