今年以来，兖州农商银行有效发挥“地方银行”的职责使命，坚守支农支小、服务“三农”的市场定位，持续加大线上贷款投放力度，不断提升金融服务质效，在支持大众创业就业、践行普惠金融、助力乡村振兴、服务实体经济等方面积极贡献农商力量，成为与兖州人民贴心、让兖州人民放心的金融机构。截至3月末，该行线上贷款余额56235万元，较年初增加6074万元，线上贷款户数4624户，较年初增加432户，有效满足客户线上贷款信贷需求。

硬件优化做“加法”，进一步抓实过程管控。一是强化制度宣导。该行进一步加大线上贷款制度办法宣讲力度和频次，包括信e贷、信e快贷、济e贷和保证e贷等，总行层面累计组织培训和考试8次，以训促学、以考促学。近两年累计充实信贷人员14名，为信贷人员新配备移动办贷设备78台。二是强化督导考核。该行条线管理部室进一步加强线上贷款营销督导调度，立标树典，营销较好的及时形成先进经验介绍并全辖推广，排名靠后的，加大处罚力度、表态发言、直至约谈，目前累计树立典型8人次，6家单位表态发言或被约谈。三是优化系统设置。信贷管理部、零售业务部和数据科技部联合作业，集中研究办贷流程、适用客群、页面优化、新增功能等升级点，实现“产品更便捷、服务更优化”的升级改造，进一步优化页面改版和版本升级。截至目前，已累计优化系统3次。

办贷流程做“减法”，进一步提升服务效能。一是积极引导。该行组织业务骨干制作线上贷款流程办理流程图，在微信公众号和抖音等平台大力推广线上贷款产品，对于存量和新增贷款优先采用线上模式予以办理，同时信贷人员养成随身携带线上办贷二维码习惯，为客户随时随地办贷。微信公众号和抖音等平台累计宣传推广13次。二是限时办贷。该行创新“543”线上贷款营销工作法，即5分钟内锁定客户、4分钟内精准推介、3分钟内发放贷款。对于超时办贷的，一经发现，严肃问责。截至目前已累计处罚6人次、罚款金额600元。三是一站办理。该行强化营销过程管理，要求信贷人员外拓前提前获取对接客户清单，做好做足营销前准备工作，及时携带移动设备实地对接营销需求，实现申贷、授信、放贷等业务“一次办好”。该行累计取得各类有效客户清单3万余条，积极开展多轮次电话、微信和实地营销拓展。

营销推广做“乘法”，进一步增强获客能力。一是全方位开展宣传。班子成员带头对接移动、联动和电信等通讯部门，集中发送线上贷款营销短信2万条，要求全员积极转发微信公众号、抖音短视频等，线下摆放易拉宝、电子屏滚动播放、扫街宣传等，运用公交车车体大力宣传线上贷款产品优势，有效提高产品市场接受度和知晓度，营造良好宣传氛围。同时，充分发动存量客户进行宣传，有效发挥转介绍作用，已累计转介客户123户。二是重点客群营销。该行持续扎实开展好线上贷款“一增一降”活动，一增即线上贷款规模的持续增长，一降即线上不良贷款余额和占比的不断下降。活动开展以来，已累计营销线上贷款22325万元，压降不良贷款442万元。同时，要求每家单位选取至少一个重点客群进行线上和线下贷款“样板化”营销，与行业客群营销相结合，通过对接关键人，开展“转介有礼”活动，大力推广“批发式”营销模式。已通过该种方式拓展线上贷款43户、金额654万元。三是延伸服务触角。厅堂大力拓展质押e贷业务，对于即将到期存单前置化开展营销，强化内外勤联动营销，确保存款不流失、线上增业务，截至目前累计办理质押e贷4250万元。对于存量客户，符合办理保证e贷条件的，能办尽办，截至目前累计运用保证e贷方式办理贷款12356万元。全面推广预授信卡模式，积极引导客户体验式办理线上贷，已累计发放预授信卡2300余张。

风险隐患做“除法”，进一步防控信贷风险。一是做实贷后检查。该行全面实行“系统+人工”贷后检查模式，利用贷后预警模型进行日常监测，根据风险程度，由低到高设置为黄、橙、红三色预警模式，客户经理及时跟进，对于触发不同预警规则、风险等级的客户采取不同措施。累计开展线上贷款专项检查3次，发现问题46个。二是实行“AB角”补位制度。该行在信息采集、数据管理和系统基础数据导入及校验过程中，实行信贷人员交叉复核，确保数据准确无误。贷款出现风险后，由单位负责人带头请收，对于风险前置性管理，早预警早反馈早处置，对于不良贷款一户一策，综合运用现金清收、起诉清收等措施，大力压降线上风险贷款。截至目前，线上不良贷款户数余额417万元，较年初下降77万元，线上不良率0.74%，较年初下降0.24个百分点。三是建立灵活反馈机制。该行明确参数管理岗（总行条线部室系统管理人员）、业务审批岗（贷款管理单位负责人或独立审批人）和贷后检查岗（信贷人员或贷后检查中心人员）3个关键岗位，定期不定期向管理部室反馈日常业务办理过程和贷后检查中发现的问题，限时办结或向上反馈，及时做好系统优化维护，切实防范操作风险。已累计反馈各类信息12条，其中已优化10条、2条正在优化中。

（ 张海兵）