2013年，党的十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融”，将其作为全面深化改革的重要内容之一。随后在2016年和2022年分别发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》和《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则、总体目标和资源配置侧重点。2023年10月，国务院发布《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为构建高水平普惠金融体系、进一步推进普惠金融高质量发展提出意见，明确未来五年高质量的普惠金融体系基本建成。

在顶层设计的指引下，济宁银行作为地方性金融机构，在普惠金融提出后的十年间，始终以服务地方经济、服务小微企业为己任，以科技赋能、数字化转型为路径，发挥本土银行贴近小微企业的天然优势，不断拓宽小微服务渠道，创新小微信贷产品，优化小微业务办理流程，服务小微客户能力不断提升。

一、强化普惠机制建设，小微服务初心定力持续巩固

济宁银行凝聚全行合力，不断下沉园区、商区、社区，建立灵活服务机制，提升一线团队“敢贷、愿贷、能贷、会贷”内生动力。一是服务准则上，强化以客户为中心。坚持贴近市场、贴近客户、贴近需求，根据实际情况，为各类小微客户量身定制专业金融服务方案，通过法人、个人组合支持方式为小微客户提供更贴心金融服务。二是目标推进上，强化以全员为动力。一方面细化战略部署，通过历年来普惠金融发展规划、业务指引、月度例会，确保普惠金融各项业务有序开展；另一方面强化一线目标执行，通过技能培训、划片帮扶、座谈指导，把目标落实到位。三是队伍建设上，强化以制度为保障。按照“标准先行、过程严管、尽职免责”的管理思路，强化小微金融服务敢贷愿贷能贷会贷长效机制、普惠小微业务尽职免责机制、普惠小微贷款不良容忍机制，对税e贷等线上贷款更是适用免责条款。四是考核督导上，强化以激励为抓手。进一步提高普惠金融考核权重，将普惠考核占比由11%提升至23%，考核结果应用于年度考评、选拔任用；进一步加大普惠金融资源投入，配备20BP内部转移定价补贴、80BP增量补贴，举办虎跃新春、增量扩面活动并给予专项奖励。

二、线上线下双轮驱动，普惠金融获客渠道持续扩大

济宁银行全力打造普惠金融服务新模式，将网点、助农服务点开到小微客户的家门口、厂门口，通过跑街跑数等基础工作，送服务上门，着力拓展小微、三农金融服务客户群。一是聚焦银企对接畅通问题。以金融服务实体经济、小微客户、地方企业为主题，开展“金融服务进万企”、“小微客户大走访”等线下走访活动，将客户分配到人、压实走访责任，确保全面、及时供应小微金融服务。业务部门制定《普惠金融服务手册》《新市民服务导航》《一句话营销指南》等，创新推广金融微店、微信银行等便捷服务渠道、服务模式。二是聚焦重点领域薄弱环节。通过专题拓展，引导分支行加大科技创新、绿色产业、国际贸易、先进制造等小微企业支持力度；加大对县域小微的助农、惠农金融服务；加大对小微创业、批发零售、商贸流通业者的资金支持，普及惠企政策，分层次梯队提供适配金融产品。三是聚焦首贷、延期支持政策。从无贷户营销入手，开展首贷培植专项行动，主动对接相关部门下发的小微企业名单，对未发生过授信业务、有融资需求的小微企业主动提供金融支持；从存量续贷入手，做好延期还本付息的稳妥接续，全面摸排存量客户需求，对于经营短暂遇困、有贷款延期需求的普惠客户做到应延尽延，助企纾困。

三、改革创新增加供给，普惠客户在特色平台批量拓展

围绕各类普惠小微市场主体，从交易、结算、纳税、社会行为等场景入手，打造数字化运营平台，创新完善普惠金融产品体系，实现贷款资金的精准滴灌和穿透落地。一是打造零售智能微贷平台。面向零售小微，细分60余个行业，推出税e贷、房产儒E贷、商贸通、工贸通、惠农宝、路路通、速贷通、仓满贷、肉牛通等产品，以多维度数据为依据，实现线上进件、即时审批、自助放款、灵活还款。二是打造星云智能信贷平台。依托大数据技术构建反欺诈规则及模型，推出线上贷款产品“济时雨e贷”，无抵押、免担保，全流程线上操作、自动审批、极速放款、随借随还，专注满足小微商户小额、高频的日常周转需要。三是打造综合金融服务平台。面向公司类小微客群，与发改委金融信用服务平台及行内业务系统线上直连。开创政务、金融合作新模式，将政策查询与融资服务向系统延伸，在线推广科技成果贷、创业担保贷、政府采购贷、鲁担惠农贷，让小微企业足不出户在线查看金融产品、提交融资需求，通过风险模型，让信用数据成为小微融资的可变现资产。四是打造供应链金融服务平台。加快供应链金融的数字化转型，依托供应链核心企业，以点带面推动链属小微客户规模增长。打通客户与银行间的数据传送渠道，客户可享线上注册、认证、确权、签约、放还款等便捷服务。覆盖上下游全链条、全流程、全场景的供应链平台实现了金融服务与客户经营的高效衔接。

四、科技赋能提升服务，融资融智提供综合金融服务

借助金融科技，济宁银行构建了数字化、差异性与融合发展的客户营销新模型。以客户为中心，通过数据指标和行为特征分析展现客户画像，系统连接打通金融服务最后“一公里”，一对一精准施策。一是充分挖掘数据资源。发挥地缘、亲缘、人缘优势及数字化转型特长，围绕公司金融：划建设外部数据与征信一体化平台、对公业务营销管理引擎，运用工商、税务、司法、环保、舆情、双公示等20余类内外部数据，打造信贷系统“外部信息视图”模块，通过客户画像、风险视图、关联关系图谱展示等，帮助客户经理精准识别客户，有重点有针对性地开展线下营销；自动推荐优质客户，添加智能营销标签，帮助了解企业优势、风险点；围绕零售个人及个体工商户，建设智能微贷平台，采用音视频、面部识别、声纹识别、反欺诈等技术，细分60余个行业，相继推出10余款特色信贷产品，为线下类业务提供营销及审批支持；推进集中作业平台、授权中心等中后台能力构建，实现传统线下业务线上集中受理、传统产品快速升级迭代。数据赋能，筑牢、提升城商行线下服务基础。二是拓宽线上服务渠道。在全面提升传统线下能力的同时，大力发展移动金融、线上金融，加快网上银行、电话银行、微信银行、新版手机银行、移动营销营业厅及各类线上业务平台的升级迭代，通过实现产品线上化、客户线上化、管理线上化、数据线上化，增强线上获客和营销能力。单一窗口对接是拓宽线上服务渠道的最新实践。在跨境业务已具备网上银行、贸金微信等在线渠道基础上，再实现与中国海关“单一窗口”无缝对接，成为省内法人银行第一。通过“单一窗口”，企业可直接发起账户开立、跨境收付汇、结售汇及贸易融资申请。据统计，目前济宁银行电子渠道交易替代率已接近90%。在线系统的快速发展，极大提升了客户办理业务的便捷性和体验感。除标准化的线上产品、线上渠道外，济宁银行还支持节点线上化和流程创新。疫情期间，利用线上预约开户优势，简化开户流程；在“展业三原则”基础上，凭企业提交的收付款指令，为企业办理疫情防控相关的进口跨境人民币结算业务以及资本项目下收入人民币资金在境内支付使用；针对因防疫需要造成的大额信贷客户无法现场签约、核保等情况，创新采取邮寄及远程视频形式签署，审核人员线上作业，将线上化服务优势发挥得淋漓尽致。三是做强做优普惠生态。依托慧济生活APP，采用“金融+生活”的运营模式，突破金融服务边界，为小微商家提供无处不在的金融和非金融服务。商户联动板块为客户提供免费入驻、商品管理、活动管理、清算对账服务；智慧门店板块为商户提供进销存、会员积分、商户管理服务；乡村振兴板块为农户开通线上渠道、开通助农主题日活动，打通从农田到餐桌的农产品供给链。

五、降低企业综合融资成本，小微企业轻装上阵提升获得

金融与实体经济共生共融。着眼减轻小微经营负担，帮助企业渡难关、稳发展，按照国家政策要求，济宁银行进一步加大减费让利力度，金融让利直达实体经济。一是聚焦各类费用减免。对符合条件的汇款手续费、电子银行业务、特约商户刷卡手续费等实施优惠折扣，对小微企业和个体工商户单位结算账户开户手续费、对公账户资源占用费、支票工本费、挂失费等继续保持免收政策。疫情期间，对企业购买疫情所涉及医疗物资的外汇汇款手续费全免，对企业与疫情相关的结售汇业务执行50个点差的政策优惠。二是聚焦融资成本下行。持续用好货币政策工具，将低成本资金用于支持小微及个体工商户。对税e贷、科技成果贷、创业担保贷执行利率优惠，对普惠型小微企业法人贷款免除利息外的全部费用，对符合贴息政策的积极引导客户对接贴息支持，对有延期需求的给予延期支持降低转贷费用。2022年底积极相应央行下达的《关于支持金融机构对普惠小微贷款阶段性减息有关事宜的通知》，研究制定《济宁银行普惠小微贷款阶段性减息专项工作方案》，明确减息让利主体，明确“先收后返”、“免申即享”的落实形式，最大限度便利客户、让利客户，累计为普惠型小微企业、个体工商户及小微企业主客户返还利息1280.15万元，惠及6435户市场主体，单户最高返还超2.55万元。

十年过往，皆为序章；行而不辍，未来可期。济宁银行普惠金融这十年是初心不改、笃行不怠的十年，是守正创新、担当作为的十年。未来济宁银行将初心如磐，使命如炬，扎实做好普惠金融工作。一是继续推进融资对接常态化。落实多层次的银企对接机制，充分发挥政金企对接活动长效机制，与地方主管部门共同推进小微金融服务；持续开展金融服务大走访、银企见面会活动，着力打造地方普惠金融特色亮点。二是继续增强金融服务多样性。围绕市场需求，坚持产品创新、服务创新；积极推进供应链融资；进一步释放银政、银担合作效能，提高小微贷款可获得性；不断简化办贷流程，强化支持能力。三是持续提升数字普惠智能性。以客户为中心、基层赋能为导向，加快小微企业行内外数据应用，助力客户经理与客户良性交互，让更多小微企业随时随地享受便捷金融服务，全力加大小微信贷投放，切实提升小微服务质效。