在乡村振兴战略的推动下， 国内广大乡村立足自身发展优势，突出资源禀赋和比较优势，积极发展乡村的特色产业，构建更科学的发展路径，实现人与自然的和谐发展。山东省金乡县被誉为“大蒜之乡”， 在发展乡村特色产业方面取得了优异的成绩，探索出了一条具有自身特色的乡村产业振兴发展之路。齐商银行济宁分行为加快普惠金融发展，助力乡村振兴，根据金乡县特色大蒜产业集群，通过“e齐惠农贷”产品，金融科技赋能乡村振兴发展。
一、行业基本情况
（一）金乡大蒜产业现状
金乡县发展特色农产品开始于20世纪80年代，以大蒜产业为重点发展特色产业。经历多年的发展， 现已经形成以大蒜种植、加工、储藏、贸易、信息等于一体的结构完整、运转高效的庞大产业链，产业链上下游不断完善发展，带动大量就业。大蒜特色产业已经成为金乡县的支柱产业之一，带动乡村发展效果显著。
一是产业发展现状，金乡县被誉为“大蒜之乡”、“世界蒜都”，享有“世界大蒜看中国、中国大蒜看金乡”的美誉。“金乡大蒜”已被认定为“中国驰名商标”、“山东省十大地理标志商标”，品牌价值达到202.58亿元。金乡县大蒜产量稳定，种植面积稳定在70万亩左右，延伸和带动周边种植区域达到200多万亩，大蒜和大蒜制品每年出口量占全国大蒜类产品出口量的70％以上， 出口到168个国家和地区。大蒜作为单项农产品出口创汇多年来稳居全国第一。大蒜产业是金乡经济发展的支柱产业，全县出口量占全国的70%以上；辖内及周边拥有4400余座冷库，具备450余万吨大蒜存储量；全县有 1400余家涉蒜企业，农产品加工转化率70%。围绕大蒜全产业链发展了众多的生产加工型企业，发展出色，实力雄厚。
二是特色产业对经济发展的贡献，金乡县大蒜产业对当地的经济贡献十分突出，促进了全县金融、商业、房地产、餐饮、住宿、通讯、娱乐等各行各业的蓬勃发展。 一些中心镇迅速崛起， 一大批经济强村开始涌现，城乡融合发展进程明显加快。城市的核心区扩大明显，人口增加显著，社会主义现代化新城形象更加显著。金乡县成功入围山东省Ⅰ型小城市试点。
三是产业深度融合，促进全面发展，以大蒜种植产业作为基础，大蒜的深加工产业就有了进一步发展的资源条件。连续多年大蒜加工产业取得了显著增长，大幅拉动工业增加值，产业链取得了较快的发展。伴随着大蒜特色产业的飞速发展，围绕着产业链上下游逐步发展出了仓储、物流、产业园等产业，促进了全县第三产业的蓬勃发展。金乡大蒜在满足国内需求的同时， 还大量出口创汇，为当地经济社会的发展做出了突出的贡献。
四是配资需求大，大蒜金融属性突出，具有存储周期长，定值方便，流动性好，资金需求量大,每年全国各地存蒜客户汇集， 大蒜存储资金超千亿。
五是产品种类多，不仅物产丰富，而且特色鲜明。全县有十几个特色 产业乡镇，大蒜、辣椒、圆葱等。
二、大蒜特色产业发展中存在的问题
金山县大蒜特色产业发展取得骄人成绩的同时，也存在一些问题。 一是伴随着大蒜的长年种植和内外因素的影响，大蒜种性逐年退化。种性退化的大蒜植株矮小，光合能力低、抗病性差、蒜头变小、品质下降。二是经过多年耕作，耕地质量下降，大蒜种植田土壤存在的问题逐渐显现，严重制约大蒜特色产业的可持续发展。三是大蒜种植过程中机械化程度不高，种植、收获等生产关键环节还没有真正突破，增加了大蒜用工成本。四是金乡大蒜的品牌建设不够，没有真正将品牌传导给消费者，存在比较严
重的“规模大、品牌小”和“数量多、效益少”的弊病。五是大蒜产业的附加值需要进一步提升，需要发展精深加工产业。当前，大部分企业还处在“出售蒜头”的原始粗加工层次，产品附加值低，利润小，发展受限。
三、金乡大蒜＋金融赋能
金乡大蒜产业蓬勃健康发展，多项数据常年位居全国首位。齐商银行济宁分行所在的济宁市金乡县大蒜种植历史悠久，齐商银行按照金融科技赋能乡村振兴示范工程各项工作要求， 积极探索金融科技技术在服务大蒜产业发展方面的应用，分行于2022年 8月发放第一笔“e齐惠农贷”，推出基于可信仓单的数字化大蒜质押融资业务，上线以来为大蒜产业链企业发放贷款一亿余元， 解决了大蒜收储关键时期的企业融资难、融资慢问题。
传统农产品动产质押业务面临押品不标准、物权管理难、信息不对称等问题，导致商业银行业务办理较其他同类业务更为审慎，手续繁琐、办理周期长的问题比较突出。为解决上述问题， 齐商银行从目前产品交易标准化程度较高的大蒜、蒜片等初级产品入手， 联合梁山县财金融资担保有限公司、山东水发大正物联科技有限公司，综合运用区块链+物联网+大数据+5G能力底座，构建融资监管、数据胡同、设备管理中枢，整合业务链条的关键数据，实现信息高效利用、互联胡同，实现高校监管、企业客户、智能设备广泛接入。实现了农产品“收、储、押、融、销”全流程数字化管理。水发大正物联上游对接大蒜、蒜片、辣椒、姜、粮食、肉牛等农产品客户，为其提供农副产品仓储服务，提供农副产品监管服务。为银行方提供明确的债权责任，降低贷后风险，作为监管方，提供对动产的统一管理，为农副产品仓储客户提供优质金融服务和监管服务，已在当地形成了完善的业务体系。
“e齐惠农贷”产品中，核心企业销售人员与我行客户经理对接经销商获取经销商基础资料进行资质审核-公司与对接银行现场尽调，会审无异议后生成授信额度，贷前梁山财金、水发大正物联科技、齐商银行共同核实借款人资质，客户现金流，仓储物价值，并进行经营环境仓储物拍照。由各方进行额度审批，确定客户最终授信价值。贷中山东水发大正物联科技安装货物监控设备，划定货物存放区域，上传至线上监管app，出具仓储清单。
贷后梁山财金、山东水发大正物联科技对仓储物进行定期不定期货物巡检，盘点，确保货物仓储价值和货物品质，根据中国农业信息网和金乡县经纪人网价格为参考依据，如出现农副产品价格下跌，触及齐商银行信贷资产安全时，协助齐商银行要求农副产品仓储客户进行补充仓储物，必要时进行平仓处置。
物联网监控智能化集中管理平台，山东水发大正物联科技有限公司为所有监管项目现场全方位布设视频监控摄像头划定存放区域，监控中心全天候人员值守，监控设备可对异常行为、违规出货等情况自动识别预警。并通过AI智能算法训练实现对出入库数量、各类异常预警的智能识别。
线下人员每日现场巡检，山东水发大正物联科技、梁山财金安排专职巡检人员，每日去现场进行实地检查，查看货物质量及吨数十分安全。
随着齐商银行“e齐惠农贷”产品的落地，深入贯彻了济宁分行服务乡村振兴战略的决心，助力打造乡村振兴齐鲁样板的发展愿景，我行也将在业务落地后将优秀办理经验复制到其他项目板块，扎根齐鲁大地，做好三农服务，助力乡村振兴。
