为极积响应国家乡村振兴战略部署，深入贯彻习近平总书记关于打造乡村振兴齐鲁样板的重要指示，提升乡村振兴金融服务水平，针对金乡大蒜市场，建行济宁分行在充分调研的基础上，取得建总行、省分行的大力支持，加快产品创新和智慧平台建设，相继推出了“保贷通”、“兴农快贷”等信贷产品，搭建“金乡大蒜智慧管理服务平台”服务平台，有效提升金融服务乡村振兴能力。
一、金乡大蒜市场情况
金乡县位于济宁南部，是济宁辖区内的农业大县，农业种植以大蒜为主，全县耕地面积80多万亩，其中大蒜种植面积常年稳定在60万亩左右，年均产量70万吨。金乡大蒜种植有2000多年的历史，是全国著名的大蒜之乡，素有“世界大蒜看中国，中国大蒜看金乡”的美誉。
据统计，近年来，全国大蒜总的种植面积保持在600万亩左右，其中山东种植面积为230万亩，占全国种植总面积的近40%，其中金乡及周边种植大蒜就达到200万亩，年均产量300多万吨。由于金乡大蒜在面积、产量、品级、仓储、交易、出口等指标方面均居全国之首，逐步发展成为全国的大蒜种植、贸易、加工、出口中心和价格中心。
金乡大蒜市场主要有五个特点：一是市场巨大：种植面积大，金乡及周边就占了200万亩，占全国大蒜种植总面积的三分之一；仓储能力强。金乡及周边冷库总数量可达6000个，总储存能力达400多万吨；市场参与主体多。市场主体多即体现在种植户多、仓储企业多、贸易客户多、加工企业多、出口企业多等；交易量大。金乡成为全国的大蒜集散地，每年全国近70%的大蒜出自金乡，年交易额可达400亿元；二是产业链条完备，产业联动发展好，乡大蒜已经形成了从种植、销售、贸易、仓储、加工、出口等一整套完整的产业链条；三是大蒜金融服务需求大，当地整个银行业“配资”信贷规模在20亿元左右；四是品牌价值高，市场影响力大；五是农业发展支柱，政府重点支持产业，长期来看，大蒜产业也是金乡县政府持续打造和重点支持的区域重点特色经济。
存在的问题和不足：一是大蒜产品标准化有待提升。，大蒜个头大小不一，质量不齐，市场上混级大蒜销售占比较大，仓储大蒜、蒜片质量不一，标准化的差异，导致大蒜交易一般都采用典型的现货交易，交易成本增加，交易效率降低。二是产品交易流程规范化有待提升。交易的环节主要有田间地头购销、大蒜市场购销、仓储购销、委托购销、加工购销，交易的人员涉及农民、小蒜商、大购销商、仓储方、加工方、出口方等，交易过程中交易形式多样，交易价格不一，缺乏较规范的交易流程。三是金融服务模式有待提升。对于结算需求，农民收购环节的结算效率的进一步提升还需要银行等金融部门创新结算模式，打造农民乐意接受并简便易行的结算方式。对于理财需求，目前主要是农民的大蒜销售款和企业经营周转短暂闲置的资金，目前农民闲置资金购买理财较少。对于信贷需求，从整个链条环节上来看，存在信贷融资需求的主要环节就是仓储购销环节，目前是以“配资”为主，加工贸易环节主要是以流贷为主。在金融科技高度发达的今天，借助金融科技和信息技术，在创新结算方式、丰富理财和信贷融资产品方面有待进一步提升。
二、产品创新助农成长
针对金乡大蒜市场特点和金融需求，为有效提升大蒜产业发展，建行济宁分行在上级行、当地政府、监管部门的指导下，加大支农信贷产品创新力度，满足涉农信贷需求。
1.“保贷通+大蒜”信贷产品放异彩，大蒜产业链融资获突破
建行济宁分行结合金乡县大蒜特色市场，探索打造“齐鲁样板”金乡特色农业模式。我行与阳光财险公司合作，推出“保贷通”信贷产品，解决了当地大蒜农贸企业融资难、担保难等难题。自2020年二季度全省首笔“保贷通”业务在金乡支行成功投放以来，截至2021年9月，在金乡区域，我行共为大蒜种植、收储和加工企业合计发放“保贷通”业务25180万元，户数54户；目前余额14530万元，户数31户。搭建了乡村振兴新渠道，打造了乡村综合金融服务新高地。
2.“兴农快贷”助农成长，有效支持农户经营发展。
“兴农快贷”业务是指建设银行通过细分农业生产对象及特色产业集群，接入行内外客观反映农户客群的通用化与个性化数据信息，建立农户准入评价及授信模型，为符合条件的农户个人办理的流动资金贷款业务。该产品具有数据化、线上化、差异化、智能化等特点。贷款额度按照客户基本信息、行内资产信息、信用信息、生产经营信息、行为信息、负债信息六大维度构建农户信贷授信模型综合确定。单户贷款金额可达30万元（信用）。
该产品自2021年6月上线以来，建行济宁分行在各县域、任城区积极推进产品落地。截至11月9，农户经营性贷款余额3282余万元，较年初新增3262万元。其中金乡区域农户贷款户数69户，授信金额210万元，信贷额约200万元。该产品下一步将成为满足农户信贷需求、支持农户经营发展的拳头产品。
三、搭建“金乡大蒜智慧管理服务平台”，拓展乡村振兴新渠道
为服务金乡大蒜市场，在金乡县人民政府的支持下，与当地相关企业合作，2021年初，建行推出“金乡大蒜智慧管理服务平台”，以提升“金乡大蒜”品牌价值，助力打造大蒜产业智慧化管理的“金乡模式”，践行乡村振兴战略。
“金乡大蒜智慧管理服务平台”是我行利用金融科技手段，有效整合大蒜全产业链主体，从交易、信息、结算、融资及市场管理等方面进行全方位服务。
该平台目标是以建立金乡大蒜智慧农业经营体系、管理服务体系、决策应用体系、数据分析展示体系，实现“生产经营交易上网”、“管理服务上云”、“数据资源上图”，持续引领金乡大蒜产业链国内行业龙头的地位。
1）建设大数据平台，整合大蒜产业链上的农户、企业、人才、技术、服务等信息流。
2）建设物联网平台，实现仓储所有物联设备的统一智能化管理控制、生产生长环境传感数据采集。
3）建设大蒜交易终端系统，将交易市场信息、种植户信息、经纪人信息、仓储方信息、加工商信息、贸易方信息、融资方信息等通过数据接口定时上传到大数据平台，实现交易电子化，实现在线付款，提高大蒜交易效率。
4）融资结算平台，基于大蒜产业链实际情况，为蒜农、收购商、加工方、贸易方提供境内外结算服务、为蒜农、交易方的种植及交易行为提供保险服务、根据平台交易数据为有融资需求的个人、企业提供线上融资服务。
该平台的经济效益和社会效益显著。该平台能够整合大蒜产业链的农户、企业、技术、服务等信息流，促进线上线下渠道融合，有效提升金乡大蒜全产业链的信息共享，平化大蒜价格市场波动幅度，有利于大蒜市场稳定，为政府提供大蒜行情及市场相关信息，提升政府管理能力。另一方面建设大蒜行业平台系统，实现大数据平台互联互通以及交易电子化，提升交易结算手段的科技水平，提升效率、降低交易成本；同时，提供线上融资结算金融服务，实现金融服务进乡村，加大了我行对乡村振兴金融服务的供给力度。
截止2021年9月，平台一期已正式上线运行，实现了平台成功入驻建总行裕农通平台，客户对大蒜产业指数、交易价格等信息的查询等功能。二期拟于今年12月份上线，进一步完善平台的金融信贷、资金结算及社会服务功能。
金乡作为全国大蒜的集散地，产业链完善，金融需求大。建设银行积极提供金融服务方案，有效支持乡村振兴和普惠小微实体经济，重修金融“水利工程”，引金融活水精准滴灌“三农”沃土，任重道远，建行人一直在路上。
（建行济宁分行）
