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泗水农商银行:特色信贷产品惠及民生百姓
2019-08-29 返回列表
       近年来,泗水农商银行积极响应国家普惠金融政策,严格按照省政府工作部署及省联社“123456”总体工作思路要求,加快信贷产品创新推广,在惠及百姓民生方面起到了积极作用。
 
  一、创新“微贷项目”,惠及原生态客户
 
  为进一步服务小、微、散客户,2016年3月份,该行组织人员赴浙江嵊州考察了AFR微贷项目,认真分析了微贷技术的可操作性,最终与浙江大学微贷项目组合作开展AFR微贷项目建设。2016年末,该行微贷项目开始运营推广,将市场定位为原生态客户(即服务别人不愿做、不敢做、来不及做、不能做的微型企业和个体工商户,这部分客户有强烈的劳动意愿却长期被正规金融机构边缘化,需要资金帮助也是最值得帮助),专注于做金额30万元(含)以内的小额贷款。在对以上弱势群体进行服务的过程中,该行坚持“强势服务+零隐形成本+可持续发展利率”原则,客户经理每天主动上门服务,以严苛的纪律(不准喝客户一口水;不准抽客户一根烟;不准吃客户一顿饭等)保证整个办贷过程中的廉洁与自律。截至2019年7月末,通过扫街营销方式,4名微贷客户经理拓展个人类零售客户1206户,发放贷款1.4亿元,户均贷款11.6万元。所有发放贷款,单户最大金额100万元,最小金额仅6000元,10万元(含)以下贷款累放963户、7426万元、占累放贷款户数的79.85%。所有发放贷款中,86.43%的客户采取信用或亲情贷方式办理,90%以上的客户为微贷客户经理扫街主动营销的客户,65%左右的客户为平生首次获得正规金融服务的原生态客户,客户涵盖超市百货、农资购销、居民服务、运输物流等社会各行业,并对民间融资借贷产生了较为明显的挤出效应,进一步净化了社会信用环境。
 
  二、创新“政银保贷款”,解决小微企业担保难题
 
  针对小微企业融资费用高、担保难等问题,根据省财政局、省金融工作办公室等十部门联合下发的《山东省“政银保”贷款保证保险补贴资金管理暂行办法》(鲁财金【2018】51号)要求,在县委、县政府相关部门以及省联社济宁办事处的支持协调下,该行积极与保险公司对接,最终与“大地保险”等两家保险机构签订合作协议,推出“政银保贷款”。
 
  “政银保贷款”,按照“银行放款+保险公司承保+财政贴息”模式,小微企业通过缴纳与贷款金额相适应比例的保费,由保险公司对信贷资金提供保障,政府对保费和贷款损失提供相应补贴,这一模式实现了政府、银行、保险及小微企业四方共赢,解决了传统模式下小微企业抵押物不足、信贷资金融资贵等难题。
 
  为扩大“政银保”贷款业务营销覆盖面,该行先后对金庄卞庄产业园、创业园区、大学生创业孵化基地等进行走访调研推广,并组织召开“政银企”对接会议,向小微企业客户详细介绍“政银保”贷款产品及相关政策,为“政银保”贷款成功落地做好客户储备工作,确保客户对“政银保”贷款能知、愿用。截至2019年7月末,该行共计发放“政银保”贷款2户、300万元,企业获得资金后迅速投入生产经营。同时,该行还获得意向客户3户、500万元。
 
  三、创新“创业担保贷款”,助力大众创业、万众创新
 
  泗水县是典型的外出务工人员大县。近年来,泗水县委县政府号召大众创业、万众创新,并通过“泗郎回乡”等项目动员外出人员回乡创业。以此为契机,泗水农商银行深入调查研究,并积极向县人社局就业办公室对接,签订创业担保贷款合作协议,对有志于创业的返乡农民工、妇女创业及小微企业,进行重点帮扶,其中对创业个人提供最高15万元、小微企业最高不超过400万元,最长不超过2年的利率优惠贷款,由财政部门按规定给予全额或部分贴息,全力支持个人创业或小微企业扩大就业。
 
  截止7月末,该行已累计发放创业担保贷款291户、金额5364万元,其中与就业办合作发放创业担保贷款145户,金额4512万元,分别为小微企业创业担保贷款10户、2621万元,个人创业担保贷款135户、1891万元。
 
  四、创新“养老公益贷款”,服务百姓民生工程
 
  “养老公益贷款”是该行小微贷项目推出的一款信贷产品,专门解决下岗失业城镇职工养老保险缴费难问题。
 
  2017年,针对县域下岗失业城镇职工养老保险缴费难问题,该行积极与县人社局、经信局、商业局等相关单位沟通协调,并重点走访了粮食系统、供销系统等因改制下岗职工较多的单位,摸清下岗职工总体情况和养老公益贷款的需求情况。在此基础上,该行携手浙江大学经济学院、浙江大学金融研究院合作推出了“养老公益贷”产品,专门为具有泗水县户籍且按规定参加了城镇职工基本养老保险,因下岗失业等原因无力继续缴纳养老保险费的人员提供便捷、高效的小额贷款服务。
 
  相较传统贷款,“养老公益贷”主要有以下几个方面的特征:一是服务对象专属化。专门服务于按规定参加城镇职工基本养老保险,因下岗失业等原因无力继续缴纳养老保险费的困难客户。二是资金使用规范化。专款专用,用于缴纳养老保险费或补缴以前年度中断缴费期间的养老保险费,同时坚持公益与可持续发展原则,贷款利息执行基准利率上浮45%。三是额度期限合理化。根据贷款对象的缴费能力和缴费水平合理确定,单户最高8万元,期限最长5年,采用等额本息还款,且每月还款额控制在借款人月净收入的70%以内。四是担保方式灵活化。可采用纯信用方式办理,借款人夫妻双方签字同意即可办理;可采用家庭亲情贷方式办理,对借款人年龄较大或劳动能力偏弱的,由借款人子女进行亲情担保办理。五是受理审批一站化。开辟客户申请审批贷款绿色通道,所有养老公益贷款业务,全部由小微贷款中心受理并直接进行审批发放。整个办理过程中,客户仅需来一次银行网点,当天即可完成全部贷款发放和社保缴费手续。
 
  截至2019年7月末,该行已为536户社保缴费困难家庭提供专项资金支持3276万元,其中单笔最大金额8万元,最小金额仅9000元。该业务自推出之日起,得到了社会各界的高度关注和广泛赞誉,先后受到市、县政府,省银保监局、市银保监分局,人民银行以及省财贸总工会等上级部门和领导的高度关注和认可。
 
  产品创新加快了该行信贷结构调整步伐,提升了该行县域市场的综合竞争实力。下步,该行将进一步以客户需求为导向,创新信贷产品,实现农商银行与客户的“双赢”发展。
 
  泗水农商银行 卢冲 任彦峰
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